¿Qué es el interés compuesto y cómo funciona?
El interés compuesto es el proceso por el cual los intereses generados por un capital se suman al capital principal y, a su vez, generan nuevos intereses en el siguiente período. A diferencia del interés simple, donde los intereses siempre se calculan sobre el capital original, el interés compuesto produce un crecimiento exponencial con el tiempo.
La fórmula del interés compuesto es: C = P × (1 + r/n)^(n×t), donde P es el capital inicial, r es la tasa de interés anual, n es la frecuencia de capitalización y t es el tiempo en años.
¿Por qué lo llamó Einstein la octava maravilla del mundo?
Se atribuye a Albert Einstein la frase: "El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende, lo gana. Quien no, lo paga." La razón es su poder multiplicador: pequeñas cantidades invertidas durante muchos años pueden generar patrimonios enormes sin esfuerzo aparente. El tiempo es el activo más valioso del inversor.
Frecuencia de capitalización: cuánto importa
La frecuencia de capitalización determina cuántas veces al año se añaden los intereses al capital. A mayor frecuencia, mayor es el interés efectivo (TAE). La diferencia entre capitalización anual y diaria puede parecer pequeña, pero a largo plazo y con grandes capitales es significativa.
- Anual: los intereses se suman una vez al año
- Semestral: dos veces al año — más frecuente en bonos
- Trimestral: cuatro veces al año — habitual en depósitos
- Mensual: doce veces al año — el más común en inversiones
- Diaria: 365 veces al año — máxima capitalización posible
Preguntas frecuentes sobre el interés compuesto
¿Cuánto crecen 10.000€ al 7% durante 30 años?
10.000€ al 7% anual con capitalización mensual durante 30 años se convierten en aproximadamente 81.165€. Sin aportar ni un euro más, el capital se multiplica por más de 8 gracias al interés compuesto.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
Con interés simple, 10.000€ al 7% durante 30 años generan 21.000€ en intereses (700€/año × 30). Con interés compuesto, los mismos datos generan más de 71.000€ en intereses. La diferencia es de más de 50.000€, solo por reinvertir los intereses.
¿Cómo usar la regla del 72?
La regla del 72 es un atajo matemático para estimar cuándo se duplica tu dinero. Divide 72 entre el tipo de interés anual: con un 6%, tu dinero se duplica en 12 años; con un 9%, en 8 años; con un 12%, en 6 años.
¿Qué es la TAE y cómo se calcula?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) refleja el rendimiento real anual teniendo en cuenta la frecuencia de capitalización. Si el tipo nominal es del 6% con capitalización mensual, la TAE es (1 + 0,06/12)^12 - 1 = 6,17%. Siempre compara productos financieros por la TAE.
¿Cuándo debería empezar a ahorrar con interés compuesto?
Cuanto antes, mejor. Empezar a invertir 200€/mes a los 25 años al 7% produce al llegar a los 65 aproximadamente 525.000€. Empezar a los 35 produce aproximadamente 243.000€. Diez años de diferencia suponen más del doble del capital final.